自主创新助消费金融高质量发展

2019-10-17 11:14:57

自主创新助消费金融高质量发展

今年以来,国家出台了六个促进消费的相关文件。最新《关于加快流通发展、促进商业消费的意见》提出了稳定消费预期、增强消费信心的20项政策措施。这些措施包括鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务,促进专业消费金融组织的发展。

《关于加快流通发展促进商业消费的意见》的颁布,意味着政策的宏观引导将再次刺激国内消费市场内需潜力的释放,消费信贷市场将面临巨大的发展机遇。

然而,随着刺激政策的不断增加,记者在采访中发现,专业的消费金融机构,尤其是获得许可的非银行金融机构,变得更加谨慎。“我过去对该行业的发展持谨慎乐观的态度,但我认为只对今年下半年和明年的行业发展持谨慎态度。”即时金融的创始人兼首席执行官赵国庆说。

坚持高质量发展的第一心脏

为什么赵国庆如此谨慎?

在他看来,随着金融监管体制改革的“一行两会”会议,“强监管”已经成为中国金融业发展的大环境。“强有力的监管环境给消费金融行业带来发展机遇,但也带来许多挑战。在强有力的监管环境下,积极和消极的利率和收费调整是整个行业面临的普遍现象。”

据报道,2019年上半年,消费金融立即降息并允许盈利,利率同比下降19.03%。

“一些公司的利率和费用调整在增加,而另一些公司则在减少。根据不同的级别和运营能力,定价上限很高,成本也大幅上升,这将对获得许可的非银行金融机构产生一定影响。”赵国庆说:“一般而言,特许金融机构,特别是特许金融机构的利润率将会降低。但这是良性的。消费金融不应成为暴利行业。”

在过去几年中国消费金融快速发展的过程中,除了利率过高的现象外,暴力托收也受到了批评。今年上半年,由于一些非正规收款公司被摧毁,一些没有建立自己的贷后管理团队、缺乏贷后管理能力的消费金融公司受到严重影响。贷款后缺乏功能将直接推高不良贷款率。越来越少的公司能够在市场上提供贷后管理服务,招聘愿意从事贷后管理工作的员工变得越来越困难,导致收款成本增加。

“幸运的是,即时财务一直是一个自建的贷后管理团队,拥有独立的闭环贷后管理能力。起初,我们没有因为人员管理不善而放弃。现在看来,我们最初的决定是正确的。”赵国庆感慨万千。

在强有力的监管环境下,有一种现象是大银行在观望,而小银行在保护自己。对此,赵国庆表示,这一现象最直接的影响是资金的可用性,然后是资金的成本。当资金的可用性受到限制时,获得更多资金的成本会更高,这实际上推高了非银行金融机构的融资成本。这对我们来说也是一个巨大的考验。

毫无疑问,面对复杂的内外环境,利率调整、贷后成本、融资成本、技术和银行成本都在上升。然而,在这种背景下,今年上半年金融业立即发布了令人满意的报告卡:总资产达到511亿英镑,贷款余额493亿英镑,收入44亿英镑,净利润3.01亿英镑,收入同比增长7%。

"这一成就来之不易。"赵国庆叹了口气,“即使利息和费用定价是自愿调整的,也不容易保持一定的收入增长。净利润超过3亿英镑,这是一种含金量的利润。我认为我们已经初步实现了高质量的发展。”

赵国庆认为,面对新形势、新挑战,消费金融公司应进一步培养自身技能,加快自身改革升级,努力实现规范、合理、可持续发展,帮助经济“稳步增长”。

科技创新是基础。

事实上,面对新形势和新挑战,金融要立即保持收入增长确实不容易。这种增长立即显示了金融技能的深度。

“技术是消费金融公司的灵魂。如果你想做好金融业务,你必须打好科技基础,提高你的自主创新能力。真正的金融技术公司应该坚持自主研发技术……”赵国庆说。

据了解,直接融资自成立以来一直由科学技术推动。到目前为止,研究团队有900多人,占公司总数的2/3。这些研究人员为即时金融的高科技企业定下了基调。

自成立以来,即时金融始终坚持“让生活更轻松”的核心理念,致力于深化消费金融。以此为切入点,立即融资坚持小规模分权的做法,并将实施普惠金融。

事实上,金融科技的发展无疑立即在金融的真正“微观分散”中发挥了强大的支撑作用。

“现在,我们正积极从普惠金融转变为惠普金融,这要求我们降低风险、运营成本、综合成本,然后给用户带来好处。”赵国庆告诉记者,“我们将在下一步继续增加对科技的投资,因为科技是探索全球金融的一种方式。我认为没有科学技术,全球金融就无法走出去。特别是小型和分散的包容性金融。”

目前,即时金融正在积极运用人工智能等多种科技手段,以提高运营效率,降低综合成本,从而促进普惠金融的实践。

不久前,由金融独立开发的智能语音系统正式启动。这项服务是业界第一个使用实时语音识别算法和降噪中断技术的服务,使智能中断技术能够真正应用于实际业务场景。

此外,随着对数据安全的日益关注,消费金融立即加大了边缘计算的研发力度,开发了边缘计算智能算法库,并以此算法库为基础开发了终端特征提取框架,使数据能够在终端直接进行清理、预处理、聚合和筛选。在节省用户带宽的同时,还能使数据不被传输到云端进行处理,降低终端敏感数据隐私泄露的风险,实现数据“读后烧”,极大地保护用户隐私数据。

除了最近的科技成果,仅在2019年上半年,即时金融(Ement Finance)在科技领域也取得了一些进展:例如,独立开发了嘴唇识别、无声生活识别、空号码检测和识别系统,推出了智能收集云平台,包括智能客服等平台。此外,整个过程的风控制能力还与大型银行、农业企业和股份制银行合作,推出人脸识别、语音识别、声纹识别、ocr识别等技术方案。在科技产品方面,也在不断提高。例如,全景式智能客服平台包括呼叫中心、出站机器人、在线客服、智能客服和智能终端五个模块,将搭建酒店刷脸定居saas平台。下一步将继续提升这些能力。

赵国庆透露,在下一步,消费金融将立即继续增加对科学研究的投资。“整个R&D核心战略有一个‘9年计划’。就收入份额而言,前3年投资3%,后3年投资5%,后3年投资8%。随着收入的增长,投资将继续增加。”

谈到公司的未来发展,赵国庆直言不讳地说,坚持高质量发展是我们不变的初衷。因此,一方面,我们将继续提高用户质量,提升客户群。我们必须降低风险,降低不良率,减少收入,但我们必须控制风险。另一方面,规模必须稳定,英雄不能用规模来判断。第三,深化自营开放平台和金融云业务,逐步将仅经营表内资产的金融机构转变为综合型新兴金融机构,既有表内资产,又有联合贷款,还有科技服务,是我们将继续坚定不移推进的新兴金融科技公司。第四,以合规能力为主要能力。

(责任编辑:李春辉)